황금빛 노후를 만들자 ! 프로젝트 :『 연금술사 』(4) - 개인연금

노후 대비를 위한 최고의 상품. 『개인연금』

앞에서 얘기했듯 연금의 종류는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금이 있습니다. 저는 그중 개인연금을 가장 좋다고 보고 있습니다. 우리가 손댈 수 없는 국민연금. 위험자산 비중이 정해져 있고 중도해지도 하기 힘든 퇴직연금을 빼고 나면 혜택은 혜택대로 다 받을 수 있는 개인연금이 남게 됩니다. 다시 말해, 투자의 제약은 없으면서 혜택은 모두 다 받아버리는 개인연금이야 말로 가장 좋은 노후 대비 상품이 아닐까 합니다.

태초부터 그들은 이란성쌍둥이였다. '연금저축' '연금보험'

개인연금을 가입하려면 먼저 이 쌍둥이 중에 하나를 선택해야 합니다. '연금저축'과 '연금보험'입니다.
이 두 쌍둥이의 차이는 먼저 '과세의 시점'에 있습니다.
'연금 저축'의 경우 매년 우리가 연말정산에서 세액공제를 받게 됩니다. 현재의 이득이 있는 것이죠.
'연금 보험'의 경우 연말정산에서 세액공제를 받지 못합니다. 하지만, 연금을 탈 때 연금소득에 대해서 세금을 내지 않습니다. 미래의 이득이 생기게 됩니다.

따라서, 연금 저축을 가입하면 매년 연말정산 세액공제를 받게 되기 때문에 현재의 매력이 높지만 연금을 탈 때 
3.3% ~ 5.5%의 세금을 내게 됩니다. 반면, 연금 보험은 지금 당장은 아무런 혜택이 없지만 연금을 탈 때 세금을 내지 않게 됩니다. '언제 내가 이 혜택을 받을 것인가?'의 문제로 보면 됩니다.

그런데, 이 쌍둥이들은 각자 3형제를 기르고 있다.

연금 저축은 연금저축펀드 / 연금저축신탁 / 연금저축보험을 기르고 있으며
연금 보험은 변액연금보험 / 공시이율형 연금보험 / 즉시연금보험을 기르고 있습니다.
말이 점점 길어지니 사진으로 한방에 보도록 하겠습니다.

출처 ; 나

총 6개의 선택지가 나오는데, 이 6개 중에 어떤 것을 고를지는 본인의 선택입니다.
개인적으로 저는 '연금저축'에 속해있는 '연금저축펀드'를 추천드립니다. 
그 이유에 대해 차근차근 알아보죠.

1) 연금저축을 고른 이유는?

먼저 '연금 보험'이 아닌 '연금 저축'을 고른 이유는 보험사 상품이 아니기 때문입니다. 연금보험은 이름 그대로 보험이 들어가 있기 때문에 보험사에서 진행하는 상품입니다. 보험사 상품은 기본적으로 사업비를 떼는 구조인데 제 개인적으로 납득이 잘 되지 않았습니다. '내가 운용할 수 있는데 비용을 더 지불하고 낼 필요가 있을까?' 라는 생각이 들었습니다.

다음으로, 연말정산의 세액공제를 받기 위해서입니다. 제가 만약 연금저축을 하지 않고도 연말정산에의 최대 금액을 받고 있다면 아마 연금보험을 골랐을 겁니다. 하지만, 그렇지 않기 때문에 연말정산에서 이득을 보고자 연금저축을 골랐습니다.

2) 연금저축에서 연금저축펀드를 고른 이유는?

연금저축에도 3가지 종류의 상품이 있습니다. 그 중 '연금저축펀드'를 고른 이유는 투자의 다양성 때문입니다. 

연금저축펀드 <- 증권사 가입
연금저축신탁 <- 은행 가입
연금저축보험 <- 보험사 가입

아무래도 은행과 보험사는 안정성을 중시하다 보니 상품의 제한이 많이 있습니다. 채권형 펀드 혹은 안정성을 기반으로 한 펀드들이 주 대상이다 보니 내가 공격적으로 운용하고 싶어도 그럴 수가 없습니다. 반면, 증권사는 시장에 있는 거의 모든 상품의 매매가 가능하기 때문에 선택의 폭이 넓습니다. 그래서 내가 안정성을 추구해도 연금저축펀드를 통해 진행이 가능하며 수익성을 추구해도 연금저축펀드를 통해 가능합니다.

이처럼 나의 투자 스타일이 어떻게 변화하더라도 연금저축펀드에서는 이를 수용할 수 있기 때문에 연금저축펀드를 고르게 되었습니다. 

3) 연금저축펀드를 골랐다면 이제 남은 건 무엇인가?

연금저축펀드는 위에서 말했듯, 나의 운용 여하에 따라 돈을 벌 수도 잃을 수도 있는 상황입니다. 그리고 투자 대상도 선진국, 신흥국, 국내 등 광범위하며 그 자산도 굉장히 다양합니다. 그렇기에 본인이 투자 상품에 관심을 가지고 주식투자하듯이 꾸준한 관리를 해나가는 것이 좋습니다. 결론적으로, '어떤 상품에 투자할 것인가?'라는 의문점이 남게 됩니다. 이 의문점은 향후 펀드를 하나씩 소개시켜드리며 공부해보도록 하겠습니다.

이렇게 연금 구조에 대한 내용을 소개드렸고 아래 사진으로 마무리 하겠습니다.

개인연금과 퇴직연금 정리

 

연금저축과 연금보험 정리